很多车主在配置车险时，往往把重心放在交强险和三者险上，却容易忽略车上人员险的保额选择。实际上，司机险和乘客险作为保障车内人员安全的重要险种，保额过高会增加不必要的保费支出，过低则可能无法覆盖事故后的医疗费用，合理配置保额需要结合具体用车场景来判断。
一、家庭日常用车场景如何配置？
适用于城市通勤、周末短途出游等场景，这类场景中事故多为剐蹭或轻微碰撞，医疗支出相对可控。司机作为车辆的主要操控者，建议保额5万元起，可覆盖骨折、缝合等基础治疗费用；乘客座位建议每座2-3万元，能应对小事故中的检查和药品支出。当前年末投保可享受保费8折优惠，折后年保费约304元，部分渠道还会赠送基础保养服务，性价比突出。
二、新手或复杂路况用车需要提高保额吗？
对于驾龄不足1年的新手司机，或经常行驶在山区、高速等复杂路况的车主，建议适当提升保额。司机保额可调整至8-10万元，以防范可能出现的高额手术费用；乘客每座保额建议5万元，增强保障力度。这类配置的年保费约600-800元，选择产品时优先考虑含医疗垫付功能的，能减少事故后的资金压力。
三、如何进一步升级保障体系？
车上人员险（即座位险）仅在车主有责时赔付，若想获得更全面的保障，可叠加配置驾乘险，后者在无责情况下也能全额赔付。此外，若车辆经常载人，建议附加医保外用药责任，能覆盖社保目录外的药品费用，减少自费支出。
司机险和乘客险的保额选择并非越高越好，需根据实际用车场景灵活调整。普通家庭用车选择司机5万+乘客2-3万/座是性价比之选，新手或复杂路况则需适当提高保额。结合年末优惠政策投保，并搭配驾乘险和医保外用药责任，能构建更完善的车内人员保障体系。